스트레스 DSR 뜻 및 대출 한도 시행일 엑셀 계산기

지난해 은행 가계빚이 역대 최대인 37조원까지 늘어남에 따라 금융당국에서 DSR 규제로 가계대출을 적극 관리하겠다고 알렸습니다. 그중에 하나가 DSR 계산 시 추가 금리를 부과하여 대출 한도를 기존보다 제한하는 스트레스 DSR입니다. 이번 포스팅에서는 스트레스 DSR 뜻과 달라지는 대출한도, 시행일 그리고 엑셀을 활용한 계산기까지 알아보도록 하겠습니다. 

 

 

포스팅 목차

 

DSR 뜻

스트레스 DSR을 알아보기 전에 기본이 되는 DSR에 대해서 먼저 알아보겠습니다. DSR은 Debt Service Ratio 약자로 총부채원리금상환비율입니다. 

 

쉽게 설명하면 내가 가진 주택담보대출, 신용대출 등 모든 대출의 연간 원리금의 총합을 나의 연소득 대비 몇 %까지 제한하는 지를 나타내는 대출 규제로 아래와 같은 계산식을 따릅니다. 

 

 

 

예를 들어 연소득 4,000만원인 사람이 DSR 40% 적용을 받는다면 대출 한도가 4,000만원의 40%인 1,600만원을 넘을 수 없습니다. 

 

그러므로 DSR %를 낮게 적용하면 전체적인 가계 대출 한도를 제한하는 효과가 있습니다.

 

 

 

스트레스 DSR 뜻

스트레스 DSR이란 이름에서 알 수 있듯이 stress가 붙어 기존 DSR보다 더 강화되는 규제입니다. 

 

기존 DSR 계산 시 대출원리금에 실제 대출 금리를 적용했다면, 스트레스 DSR은 향후 금리 상승으로 원리금 부담이 높아질 것을 고려하여 실제대출금리 + 추가 가산 금리를 붙여 계산하는 방식입니다. 그러면 현재 기준보다 더 높은 대출원리금이 적용되어 연소득 대비 대출한도를 제한하는 효과가 생깁니다. 

 

 

 

 

달라지는 대출한도

스트레스 DSR 도입에 따라 기존과 비교하여 달라지는 대출한도에 대해서 알아보겠니다. 

 

그전에 스트레스 DSR의 기준이 되는 가산 금리 적용 기준에 대해서 알아보겠습니다. 가산 금리는 과거 5년 중 가장 높은 월별 금리에서 현재금리(매년 5월, 11월 기준 금리)를 뺀 수치입니다.

 

그리고 하한 1.5% ~ 상한 3.0%를 적용하며 고정금리, 변동금리에 따라 적용 비율이 달라집니다. 

 

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가장 위험도가 높은 변동형(계속 금리가 변동) 대출의 경우 스트레스 금리 100%가 적용되며, 혼합형(고정+변동)은 고정금리 기간에 따라, 주기형(일정 주기마다 금리 변동)은 주기 기간에 따라 %가 위와 같이 다르게 적용됩니다. 

 

가산 금리 0.375%

스트레스 DSR 가산 금리 0.375% 적용 시, 연소득 5천만원인 사람이 기존 3.29억원을 받을 수 있었다면 변동형 대출을 이용하는 경우 3.15억원까지 내려갈 수 있습니다. 

 

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가산 금리 0.75%

가산 금리 0.75% 적용 시에는 3.02억원까지 내려갈 수 있습니다. 

 

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가산 금리 1.50%

가산 금리 1.50% 적용 시 2.78억원까지 내려갈 수 있습니다. 최대 수치(3.0%)가 적용된 것이 아님에도 대출한도가 상당히 제한되는 것을 볼 수 있습니다. 

 

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시행일

정부에서는 혼란을 최소화하기 위해 3단계 걸쳐 시행범위를 확대합니다. 

 

최초 시행되는 1단계(24년 2월)에는 은행권 주택담보대출, 2단계(24년 6월)에는 은행권 주택담보대출 + 신용대출과 2금융권 주택담보대출, 3단계(24년 말)에는 기타대출까지 포함한 대부분 대출에 적용됩니다. 

 

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DSR 엑셀 계산기 

지금까지 개념을 알아보았다면 실제로 본인 정보를 입력하고 DSR을 엑셀로 계산해 보겠습니다. 손쉬운 계산을 위해 원리금균등상환, 고정금리 대출 적용을 가정하였습니다. 

 

연소득 5천만원이면서 주택담보대출 3억(30년, 2.00%)과 신용대출 3천만원(5년, 3.50%)을 받고 있다면 DSR은 39.71%가 됩니다. 

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DSR 엑셀계산기.xlsx

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맺음말

이상으로 스트레스 DSR 뜻과 변화하는 대출 한도, 시행일, DSR 엑셀 계산기까지 알아보았습니다.

 

스트레스 DSR 적용에 따라 대출한도가 6%에서 16%까지 감소할 수 있으며 이는 향후 부동산 시장에도 영향을 미칠 것입니다. 앞으로 변화하는 정부의 대출 규제에 관심을 가지고 각자 상황에 맞게 잘 대응해야 할 것으로 보입니다.